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【央视新闻客户端

　　来源：银数观卡

　　2024年
，受内外部多重因素影响，部分银行零售业务营业收入及利润总额出现波动 ，同时风险处置压力有所增加
。不过
，今年开年以来，多项提振消费相关政策陆续出台 ，有助于银行零售业务逐步迈入提速发展阶段。银行应如何借力消费
，做好零售客户经营？

　　“银数观卡”对部分全国性银行2024年零售业务相关内容进行了汇总，提炼客户分层经营
、数字化经营、个人存款业务 、私人银行业务四大主题 ，同时对客户数量
、个贷规模、利率 、个人存款等指标进行了汇总分析
，供业界人士参考 。

　　01 零售业务数据概览

　　2024年末，农业银行个人客户总量超8.8亿户 ，保持同业第一
。建设银行及工商银行的零售客户数均接近8亿户，招商银行零售客户数2.1亿户。个人贷款余额方面
，建设银行
、工商银行及农业银行均接近9万亿元 。个人贷款平均收益率方面，华夏银行为5.75% ，平安银行为5.56%
，浙商银行、兴业银行 、光大银行也均在5%以上
。风险方面，中国银行
、招商银行、建设银行的个人贷款不良贷款率在全国性银行中相对较低。

　　表1部分全国性银行零售业务情况

　　（截至2024年末）

　　2024年度报告 、wind

　　02 客户分层经营

　　工商银行针对县域客户金融需求 ，围绕振兴卡打造幸福“1+4 ”产品服务体系
，针对年轻客群扩展“工银i小宇
”品牌服务，培育经营发展潜力 。围绕拓客重点方向和场景 ，组织获客专项活动
，探索新客维护模式
。构建分层分群全量客户服务体系，推动从“做业务”向“做客户 ”转变 ，抢抓代发
、金融社保卡、个人养老金等新市场 、新机遇
，打造专属产品，提供专属服务 ，培育专属品牌。

　　农业银行践行“一个客户 一家银行
”理念，完善以客户为中心的体制机制建设
，推进客户沟通渠道整合，完善客户权益体系 ，跨条线协同开展客户综合服务 。深入开展分群分层客户经营
，推进大众客户服务普惠化和高净值客户服务精细化，差异化满足客户需求 ，提升客户满意度
。

　　建设银行深化以“分层、分群
、分级”为核心的个人客户经营管理体系
，以数字化经营扩围服务半径。对价值客户，通过对私客户经理、财富顾问 、网点负责人组成的“联合服务单元 ” ，实现客户关系服务和财富专业服务全面融合
，持续提升价值客户服务体验 。对潜力客户，围绕“人+数字化
”经营逻辑 ，探索数亿级大众客户的集约化经营
，实现有温度的泛在服务和一站式综合金融服务。

　　中信银行系统推动落地零售客户分层经营，设置差异化岗位考核 ，迭代数字化营销工具，组织针对性赋能培训
，提升分层服务专业能力，实现从大众基础客户
、富裕客户、贵宾客户到私行客户的链式输送
。

　　广发银行依托科技赋能 ，精准洞察客户多样化需求
，为客户提供“千人千面”个性化服务。深化双卡融合，加速信用卡客群与借记卡客群协同经营 ，深化资源统筹共享 。

　　兴业银行通过总分协同 、公私联动
、沙盘作战、资源合理投入等举措
，联动“五大新赛道 ”，深化布局“衣食住行购 ，游娱医政教”等零售客户高频生态场景
，以用卡优惠 、数币钱包
、消费信贷、收单结算等为切入点，分场景分客群 ，提供差异化综合服务方案
，将金融服务融入场景，提升客户服务能力；持续拓展业务边界 ，广泛连接产业合作伙伴，共同推动生态场景建设
。

　　民生银行持续开展分层分群客群经营体系建设。全面推行基础客群集中经营模式
，实施标准化经营和数字化营销；精细化运营代发 、老年
、小微等重点细分客群 。

　　浙商银行坚持智慧经营，夯实客群基础 ，重点建设代发工资客群、银发客群 、平台客群等八大客群
，同步建设完善客户分层分类服务体系
。探索平台引流合作，拓展场景获客新模式 ，推出以联名借记卡为载体的平台化场景获客模式。开展线上化经营
，实现存量客群价值挖掘和提升，存量基础客户线上化提升卓有成效 。

　　恒丰银行聚焦客户金融需求 ，实施客户综合经营
，优化客户分层管理机制和长尾客群经营模式，组建零售综合客户经理队伍 ，提升客户综合服务水平
，为客户提供“一揽子
”金融服务
。

　　03 数字化经营

　　工商银行完善数字化客户经营顶层设计，推进个人客户全视角感知、全维度画像
、全产品供给、全渠道展业 、全策略适配的数智流程建设。推进财富顾问创新工程 ，打造集财富管理新流程
、财富金融新平台、投研投顾新机制 、队伍建设新动能
、合规风控新模式、科技赋能新支撑于一体的财富服务新体系 。围绕要素标准化建设 、智慧大脑2.0升级等任务，完善客户
、产品、渠道 、经理人一体化运作机制
。

　　农业银行以服务客户
、赋能员工为目标
，强化AI在客户金融服务领域的深度应用，释放数据潜力。打造“智面客”“走进系列 ” “AI客户经理助手‘一明’
”等数字工具 ，持续完善智能外呼、企业微信等线上服务工具
，升级客户全旅程AI服务模型，实现客户服务的集约化 、精准化和广覆盖 。

　　邮储银行强化“数字化+场景化”运营 ，推进业务模式转型升级
，构建更开放、生态化的金融服务体系。紧抓县域优势市场，推出行业特色支付 ，打通封闭结算市场交易和支付环节断点；构建“一县一Mall ”特惠商户体系
，打造商户收单“流量
”入口，扩大手机银行移动商圈平台开放性 ，构建线上线下“场景+商户+金融”服务新模式；创新升级“AI+金融 ”数智化服务能力
，推出AI智能助理“自邮问
”，加强客户全流程服务陪伴
。

　　光大银行依托手机银行APP等线上经营阵地 ，推动业务模式平台化
、场景化建设，发挥“金知了社区及理财经理小店”社交金融平台领先优势
，促进流量引入和价值转化，实现服务转型升级。深耕零售数字基建、模型应用 、策略协同
、工具迭代、数字力工程等数字化转型工作 ，构建服务零售板块的全域智能客户经营新模式 。

　　民生银行强化策略模型赋能
，围绕重点客群开展策略内容建设，搭建统一营销数据集市 ，深化场景客群应用联动
。强化活动管理
，重点开展线下活动和全民推荐官MGM，助力高效获客 、活客
、提客、留客。强化销售作业平台优化 ，打通跨条线营销系统作业
，落实一体化经营 。

　　平安银行积极布局数字营销渠道，精准定位目标客群 ，覆盖主流社媒平台
，推出优质垂直领域内容，打通从公域触客到私域深度服务的转化路径 ，全面升级线上获客和经营
。深化数字化经营，全方位迭代平安口袋银行APP
，升级账户综合服务，优化产品体系和服务流程 ，丰富线上生活服务场景
，提升线上综合经营水平。

　　04 个人存款业务

　　央行披露的数据显示，2024年末人民币存款余额302.25万亿元 ，同比增长6.3% 。全年人民币存款增加17.99万亿元
。其中
，住户存款增加14.26万亿元。具体到银行来看，多家全国性银行2024年末个人存款实现了两位数的同比涨幅 ，其中个人活期存款变化更为明显
，部分银行的同比涨幅超过20% 。从个人活期存款占个人存款比例来看，招商银行以49%位列第一 ，近一半的个人存款为活期存款
，或从另一层面说明了其个人客户黏性表现较好
。

　　表2部分全国性银行个人存款业务情况

　　wind

　　邮储银行以利民惠民为本色，紧抓春节旺季 ，开展务工返乡“邮爱回家 ”活动，巩固县域优势
，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%。创新产品设计，为工资 、中老年
、社保等重点客群提供专属产品 ，匹配差异化金融需求 。拓展活期来源
，推出行业特色支付功能，打通封闭结算市场交易和支付环节断点 ，沉淀活期资金。

　　光大银行持续增强源头性资金获取能力
，加强公私联动，协同发展代发业务 ，深耕“薪悦管家
”代发客户综合服务
，优化线上代发流程，推广“薪悦通”企业行政管理服务平台 ，为代发企业客户提供一站式数字化服务方案；持续开展“薪满益足 ” “开薪下午茶”等专属权益活动
，为代发个人客户提供丰富增值服务
。强化场景流量运营，积极拓展社保民生、拥军优抚 、康养医疗
、安居养老等重点民生服务场景 ，推动批量获客与场景流量资金沉淀。加大渠道联动，拓展第三方快捷支付绑卡业务
，提高线上平台交易量，带动结算性资金沉淀留存 。

　　兴业银行秉持量价平衡原则 ，稳健推进个人存款业务发展
。聚焦各层级客户的资产配置需求
，锚定结算性存款的核心客群，布局支付场景的搭建与拓展。通过分层分类差异化营销与个性化服务 ，提升客户资金留存与价值贡献 。

　　平安银行升级投资理财场景
，丰富产品货架，提供全流程陪伴式服务 ，通过做大AUM促进低成本存款沉淀
。提升代发服务能力
，拓展公私联动、园区服务等获客场景，升级“平安薪
”企业数字化管理平台 ，通过强化线上线下客户综合经营
，带动低成本存款增长。推动支付账户建设，丰富借记卡产品并拓展用卡场景 ，升级收单 、商户等业务，完善支付运营体系
，通过升级场景服务带动资金留存 。

　　浦发银行积极适应市场变化，稳固规模、降低成本
、推动存款高质量发展
。丰富存款产品及配套功能 ，积极落实执行通知存款新政
，聚焦“客户”及“场景 ”，围绕关键资金流与重点客群经营 ，提升结算性存款拓展能力
，付息成本保持同业较低水平。

　　华夏银行加快产品服务创新，构建智能化、场景化产品矩阵 ，提升产品对客精准服务能力
，推出美元线上产品“汇享盈
”，优化线上特色存款“年年乐” 、养老金专属产品“颐养存 ” ，推动通知存款
、定活两便产品线上化
，丰富结构性存款产品序列和定制化思路 。加速科技赋能存款组织，从客户体验出发 ，针对新客、代发等重点客群搭建存款服务专区，强化数据分析及监测
，利用数字化工具做好存款增长趋势研判和营销组织，进一步提升精细化管理效能
。

　　05 私人银行业务

　　虽然各家银行的私人银行客户金融资产标准有所差异 ，整体来看
，工商银行以28.9万户的私人银行客户数领先其他银行，管理资产余额共计3.47万亿元。农业银行和建设银行分别以25.6万户和23.15万户的私人银行客户数紧随其后 。招商银行自2023年末之后未再公布私人银行客户总资产余额相关数据。从招商银行2023年半年报披露的数据推算 ，其2023年上半年末私人银行管理资产余额约为4.02万亿元
。

　　表3部分全国性银行私人银行业务情况

　　（截至2024年末）

　　数据来源：各上市银行2024年度报告

　　工商银行支持实体经济
，全力打造“企业家伙伴银行
”，服务企业家综合成效显著。提升科创企业家综合金融服务能力 ，推出科创企业股权激励贷 。“企业家加油站”突破2000家
，推进“兴企万里行 ”企业家综合服务工作，焕新升级“工银e企+
”企业家智慧服务平台
。形成科学家客群综合服务体系 ，不断创新科学家客群服务模式。推动家业业务创新落地
，联合工银瑞信在业内首推家族信托综合顾问的基金投顾方案，推出家庭服务信托综合顾问业务 。

　　中国银行打造全周期 、多场景
、定制化的财富价值管理服务
。完善投资策略资讯服务体系 ，优化全市场、全集团 、全天候私行代销产品布局，引入ODLP（合格境内有限合伙人）跨境投资代销产品；全面升级财富传承服务矩阵
，创新落地非上市公司股权信托
、不动产信托，发布“家和日欣·家庭服务信托”；做强“企业家办公室 ”服务 ，推广企业家客户经营类融资授信服务；发挥全球一体化私行服务优势
，协助客户优化全球资产配置。

　　交通银行完善投研驱动机制，投资策略引领作用进一步显现 ，产品货架持续丰富
，产品遴选能力持续增强，资产配置服务能力提升 。组织以弘扬优秀传统文化和中华文明为主题的私银客户活动 ，满足人民群众精神文化需求
，“文贯古今
”“走进名校”“书香交行 ”等客户活动广受好评
。推动“金融+慈善”融合发展，举办慈善论坛 ，深化慈善服务生态圈
，引导财富向善。

　　招商银行围绕客户稳健安全的核心诉求，结合客户的风险偏好现状及变化 ，提供差异化的资产配置策略，加强固收类、保障类 、权益类等全产品运用 。在多变市场环境中
，以专业的投资研究为支撑，深化资产检视与客户陪伴 ，为客户的投资护航
。升级线上经营
，提升服务体验。迭代招商银行APP尊享版，优化财富产品线上配置流程 ，打造更为友好的用户旅程体验 。升级一站式智能服务平台
，助力客户经理归集整理客户投融资需求
、赋能顾问式资产配置服务，提升客户服务效率。

　　平安银行面向私行客户 ，提供长周期、多策略的资产配置方案及财富传承方案
，打造高端医养 、子女教育、慈善规划等王牌非金融权益；同时，推出企业经营
、教育留学、体育运动等多场景客户增值服务活动
。面向顶级私行客户 ，围绕个人 、家族
、企业多维需求
，升级打造“1+1+N
”服务模式（1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问及N个细分领域专家顾问），提供个性化 、综合化的家族办公室服务。

　　浙商银行围绕“吃
、穿、住 、用
、行、医 、学
、娱”八大主题 ，搭建“特色鲜明，客户认可 ”的私行客户权益体系 。践行“善本金融
”服务理念
，通过1+N金融顾问模式进行金融服务赋能，完善私人银行服务体系
。围绕客户多样化资产配置需求 ，打造现金管理类、固定收益类 、权益类、非标类等多策略
、全品类的私人银行产品货架
，提升私人银行客户体验。

　　渤海银行持续完善私人银行综合服务体系，打造“渤享家”财富管理家庭信托品牌 ，强化资产配置能力与服务水平
，满足私人银行客户财富管理与传承全方位需求；丰富四大管家非金融服务内容，提升客户体验 。