专题：2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会

　　2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会于2025年6月27日在北京举行 ，主题为“数智新动能
，普惠新未来 ” 。中国农业银行普惠金融事业部副总经理蒋剑平出席并演讲
。

　　蒋剑平在演讲中介绍了农行普惠金融业务的发展发展经验：

　　第一条经验是，始终坚持有为政府和有效市场的有机结合。中国的普惠金融是在党中央 、国务院的统筹部署下 ，在各个部门
、各级政府、各类机构的共同参与下
，全国“一盘棋”，有规划 、有步骤地推进的 ，既有金融机构自身的创新探索
，更有来自各方面的政策支持和资源保障，是有效市场和有为政府深度融合
、同向发力的典范 ，是中国集中力量办大事的制度优势的体现 。

　　第二条经验是
，始终把数字化转型作为推动普惠金融高质量发展的关键一招
。传统上，商业银行特别是大型银行开展普惠信贷业务面临两大困难 ，一是银企信息不对称难以有效解决，二是收益、风险 、成本、效率
、体验五大要素难以有效平衡。只有到了大数据时代
，通过大数据的深度应用，才很好地解决了这两个问题 ，才使得成本可负担、商业可持续成为可能 。

　　以下为演讲实录：

　　各位领导
，各位同仁：

　　大家下午好！下面，汇报一下农业银行的有关情况：

　　一 、农业银行普惠金融业务发展成效

　　农业银行具有天然的普惠金融基因 ，一直高度重视普惠金融工作
。近年来
，我们坚持以高质量发展为主题，坚持服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行两大定位 ，全力推进“三农
”普惠
、绿色金融、数字经营三大战略
，不断创新和完善普惠金融业务模式，推动业务跨越式发展 ，成为国内普惠金融供给总量最大 、客户覆盖最广
、可持续发展能力领先的金融机构。到一季度末
，农业银行央行口径普惠小微贷款余额4.17万亿元，监管口径普惠型小微企业贷款3.74万亿元、有贷客户510万户 ，主要指标均居同业领先水平 。

　　农业银行普惠金融业务的快速发展，是近年来我国普惠金融业务快速发展 、取得举世瞩目成就
、探索出一条有中国特色的普惠金融之路的一个缩影。回顾起来
，我们认为，有两条重要的成功经验：

　　第一条经验是 ，始终坚持有为政府和有效市场的有机结合
。中国的普惠金融是在党中央、国务院的统筹部署下
，在各个部门 、各级政府
、各类机构的共同参与下，全国“一盘棋” ，有规划、有步骤地推进的
，既有金融机构自身的创新探索，更有来自各方面的政策支持和资源保障 ，是有效市场和有为政府深度融合 、同向发力的典范
，是中国集中力量办大事的制度优势的体现。

　　第二条经验是，始终把数字化转型作为推动普惠金融高质量发展的关键一招 。传统上 ，商业银行特别是大型银行开展普惠信贷业务面临两大困难
，一是银企信息不对称难以有效解决，二是收益、风险
、成本、效率 、体验五大要素难以有效平衡
。只有到了大数据时代 ，通过大数据的深度应用，才很好地解决了这两个问题
，才使得成本可负担
、商业可持续成为可能。

　　二、农业银行数字普惠金融从1.0到2.0的实践探索

　　数字化转型是农业银行普惠金融跨越式发展的核心动力和关键因素 。我们的数字化转型经历了数字普惠金融1.0到2.0两个阶段
。

　　在1.0阶段，我们实施了普惠金融数字化转型“四个一 ”工程 ，从产品 、服务
、管理、风控四个方面同步推进数字化转型。

　　线上产品方面
，我们运用大数据技术，从无到有构建批量获客 、自动审批
、自主用信、集中风控的普惠线上信贷模式 ，打造了“农银e贷
”线上产品体系 。针对小微企业法人
，我们推出了包括微捷贷 、快捷贷
、链捷贷三大系列产品的“小微e贷”，针对小微企业主和个体工商户 ，创新了“网捷贷 ”、“商户e贷
”等产品
，针对广大农户，我们推出了“惠农e贷”产品
。

　　服务渠道方面 ，我们打造了线上小微企业金融服务平台“普惠e站 ”
，为小微企业提供一站式 、全流程、全天候金融服务，目前注册用户达到407万 ，认证企业达到81万。小微企业通过“普惠e站
”，可以办理账户开立
、额度测算、贷款办理 、签约用款
，还可以享受各类金融
、非金融服务 。

　　经营管理方面，我们按照PC端、PAD端 、手机端三屏协同的思路 ，建设了数字化经营管理平台
，构建了客户营销
、风险管理、合规管理三大数字化经营闭环，创新了多款为基层赋能减负的数字化工具 ，为经营管理人员和客户经理提供数字化支撑
。

　　风险管理方面
，我们构建了覆盖全流程 、各环节
、各层级的智能化风险管理体系。利用多维数据，研发各类风控模型 ，织密“过滤网”
，把好准入关；在总行成立专门的数字化风控中心，创新了“集约化监控+集中化作业+条线专业化管控 ”相融合的风控模式 。

　　当前 ，农业银行正在数字普惠金融1.0的基础上
，全面推进以智慧银行为中心的数字普惠金融2.0建设。通过加强人工智能技术应用，夯实数据资产、模型引擎 、经营闭环
、业务平台、多元渠道 、数字工具基础 ，培育快速灵活的产品创新、融合高效的渠道实现
、智慧化营销管理、智慧化风控管理 、智慧化合规管理
、智慧化决策管理能力，打造以大幅提升全要素生产率为目标的新质生产力
，形成数智化经营、集约化作业 、综合化服务
、智能化风控的数字普惠金融经营管理新模式
。

　　三、数字普惠金融发展展望：需要处理好的四组关系

　　当前，金融科技正经历从大数据到大模型的代际跃升 ，人工智能的深度应用将为数字普惠金融带来更大想象空间。同时
，金融机构的数字化转型实战也不断面临一些新问题 、新挑战，金融机构在解决这些问题的过程中 ，持续深化对数字化转型的认识
，不断推动数字普惠金融体系迭代升级
、演进完善 。从农行实践看，我们高度重视处理好四组关系：

　　一是引数与用数的关系
。前期 ，金融机构通过引入外部数据
，特别是来自政府部门的涉企信用信息，建立了全新的以数据为中心、以模型为驱动的普惠金融发展模式 ，极大地缓解了银企信息不对称。但是
，近年来这一模式也碰到很多挑战，比如各金融机构线上产品同质化和模型风险共振问题 、中介机构参与办贷导致数据失真和模型失效问题
、就数据论数据而忽略背后的经济行为和信贷逻辑的问题 。下一步 ，既要解决数据“好不好用
”的问题，更要解决数据“用得好不好”的问题；既要推动政府部门开放更多、更细 、更长时间的涉企信用数据
，提高多维过滤、交叉验证的能力，也要提高对数据背后的经济规律
、企业行为的理解把握能力 ，让模型更精准、更有效 、更加契合具体的业务场景
。

　　二是线上与线下的关系。在数字化转型的初期
，金融机构比较偏爱全线上
、纯线上产品，追求极简极速办贷 ，追求“秒申、秒批 、秒贷 ”
，追求极致客户体验 。经过几年实践，部分商业银行特别是大型商业银行逐步转向线上线下相结合
。一方面 ，在线上业务的个别关键环节增加线下介入
，以便更好落实客户经理责任，强化风险管控 ，防范数据和模型风险
，推进综合营销。另一方面，借助PAD等移动办贷工具和人工智能技术 ，大力推进线下业务的线上化
、移动化和智能化，基本实现了线下业务的全线上操作 。总的来看
，线上、线下不再二元对立，而是有机融合 ，将来不一定需要再区分线上 、线下产品
。

　　三是发展与安全的关系。在当前内外形势下
，商业银行普惠贷款风险有上升的趋势 。但是，加强风险防控 ，并不意味着要停下来治理风险
，更不能回到传统线下业务的老路，不能一有问题就增加线下环节
、线下人员。在数字化、智能化转型大背景下 ，既要统筹好发展与风控
，坚持在发展中解决风控问题，也要坚持用数字化手段来解决数字化产品出现的风险问题 ，持续推动风险管理由“人控”向“机控
”“智控”转变
。

　　四是融资与融智的关系。当前
，央行口径普惠小微授信客户超过6000万，有融资需求且满足基本融资条件的小微企业基本上都能获得贷款 ，针对科技型小微企业 、有房产的小微企业等优质小微企业，甚至出现了各家银行争相放贷的“垒小户 ”现象 。在“融资难
”显著缓解的同时
，下一步要更加注重为广大小微企业提供“融智”服务，针对小微企业及其关联人员的高频生产生活场景 ，联合行内部门和第三方平台
，建设普惠金融服务生态，共同为小微企业提供包括账户服务
、资讯咨询、财务税务 、薪资管家等综合服务 ，帮助小微企业加快数字转型
，提高运营效率，降低经营成本 ，增强发展能力
，形成融资与融智的良性互动
。

　　各位领导、各位朋友，普惠金融数字化转型是大数据
、大模型时代的必然要求。农业银行将继续坚持普惠金融数字化转型道路不动摇 ，深化建设数字普惠金融服务体系
，努力为普惠金融、数字金融两篇大文章的创新发展 、融合发展做出更大贡献！谢谢大家！

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